Nuevos créditos hipotecarios de Nación: cuánto se puede pedir, qué tasa tendrán y cómo acceder

El Gobierno nacional presentó un nuevo programa de financiamiento hipotecario destinado a reactivar el crédito para vivienda y, al mismo tiempo, impulsar la actividad de la construcción. El esquema contempla un fondo total de $2 billones y busca ampliar el acceso de las familias a préstamos de largo plazo.

La iniciativa fue denominada “Programa de licitación de Plazos Fijos con destino a crédito hipotecario” y utilizará recursos provenientes del Fondo de Garantía de Sustentabilidad (FGS) de la Anses.

Los fondos serán canalizados mediante depósitos a plazo fijo en pesos ajustables por UVA, más una tasa adicional, que serán licitados entre las entidades bancarias. A cambio, los bancos deberán destinar esos recursos exclusivamente a nuevos créditos hipotecarios para personas humanas.

¿Para qué se podrán utilizar los nuevos créditos?

Los préstamos estarán destinados a personas que busquen acceder a una primera vivienda y podrán utilizarse para:

• Compra de una vivienda.
• Construcción.
• Ampliación.
• Refacción.

El objetivo oficial es generar mayor disponibilidad de financiamiento de largo plazo y facilitar el acceso a la vivienda propia para familias que actualmente alquilan o no cuentan con alternativas de crédito.

¿Cuánto dinero tendrá el programa?

El esquema contempla un monto total de $2 billones, que serán colocados progresivamente mediante licitaciones.

Cada licitación tendrá un monto de $200.000 millones y cada banco podrá ofertar hasta el 20% del total convocado.

El programa establece dos tipos de depósitos:

• Plazo de un año: UVA más una tasa mínima adicional del 2,50%.
• Plazo de cinco años: UVA más una tasa mínima adicional del 4,50%.

Una vez que los bancos constituyan los depósitos, tendrán un plazo de 90 días corridos para aplicar esos fondos al otorgamiento de créditos hipotecarios.

La primera licitación está prevista para la próxima semana.

¿Qué tasa tendrán los créditos hipotecarios?

Una de las principales condiciones del programa es el límite establecido para la tasa que los bancos podrán cobrar a quienes accedan a los préstamos.

La tasa máxima será de UVA más 7,50%.

Esto significa que el capital del préstamo se actualizará según la evolución de la UVA, mientras que el banco aplicará además una tasa de interés adicional.

Los créditos deberán tener un plazo mínimo de 15 años y no se estableció un plazo máximo único.

En cuanto al monto, cada préstamo podrá alcanzar como máximo el equivalente a 150.000 UVA, una cifra cercana a los USD 200.000 según el tipo de cambio considerado para el ejemplo oficial.

¿Cuánto sería la cuota de un crédito de USD 80.000?

El Ministerio de Economía difundió un ejemplo para mostrar cómo funcionaría el nuevo esquema.

El caso contempla un crédito equivalente a USD 80.000 para adquirir una propiedad valuada en USD 106.667. De esta manera, el préstamo representa el 75% del valor del inmueble.

Para el cálculo se tomó un plazo de 25 años y una tasa de UVA más 7%, es decir, medio punto por debajo del máximo establecido por el programa.

Bajo esas condiciones, el préstamo equivale a aproximadamente $120.920.000 al tipo de cambio oficial y tendría una cuota inicial de $865.098.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que se trata de un crédito ajustable por UVA. Por lo tanto, la cuota no permanece fija en pesos durante los 25 años, sino que evoluciona de acuerdo con la actualización de la unidad vinculada a la inflación.

El ejemplo oficial tampoco contempla otros gastos asociados a la operación, como escritura, trámites bancarios y otros costos de adquisición.

¿Qué ingreso familiar se necesita?

De acuerdo con el ejemplo presentado por Economía, si se establece que la cuota represente como máximo el 25% de los ingresos familiares, se necesitaría un ingreso neto mensual de aproximadamente $3.460.391.

Esto significa que, bajo las condiciones del ejemplo, una pareja cuyos integrantes tengan ingresos de bolsillo cercanos a $1,7 millones cada uno podría acceder a un crédito de USD 80.000.

El acceso concreto dependerá, de todos modos, de la evaluación crediticia que realice cada entidad bancaria.

¿Cuántas familias podrían acceder?

El Gobierno estima que el programa completo de $2 billones podría alcanzar para financiar la demanda de entre 17.000 y 18.000 familias.

Sin embargo, distintos sectores vinculados al sistema financiero y la construcción consideran que el principal desafío será ampliar el volumen de crédito disponible para que la iniciativa alcance a una mayor cantidad de hogares.

La primera licitación será de $200.000 millones, por lo que el programa tendrá una implementación progresiva.

Qué dijeron los bancos sobre el nuevo programa

La iniciativa recibió una valoración mayormente positiva por parte del sector financiero.

Desde la Asociación de Bancos Argentinos (Adeba) consideraron que el programa permite asegurar rendimientos reales positivos para el FGS y, al mismo tiempo, canalizar recursos de largo plazo hacia el financiamiento de viviendas.

En tanto, Gustavo Manríquez, CEO de Banco Supervielle, destacó que la escasa oferta de créditos hipotecarios constituye una de las razones del rezago argentino frente a otros países de la región.

Desde el sector bancario también remarcaron que el programa podría generar un efecto positivo sobre la construcción, las refacciones y las pequeñas y medianas empresas vinculadas a la actividad.

No obstante, algunas entidades plantearon que sería conveniente ampliar las alternativas de fondeo y señalaron que las condiciones actuales podrían limitar el alcance de la iniciativa.

El sector de la construcción también respaldó la medida

Desde la industria de la construcción calificaron al nuevo esquema como un paso en la dirección correcta y señalaron que el acceso a fondeo de largo plazo era un reclamo que el sector venía planteando junto con actores del mercado inmobiliario.

La principal expectativa está puesta ahora en que el mecanismo permita aumentar el volumen de créditos hipotecarios disponibles y que el financiamiento llegue a un universo más amplio de familias.

El Gobierno busca que esta herramienta se combine con otras medidas destinadas a reactivar la economía y la construcción, entre ellas la flexibilización del crédito en dólares para empresas y el avance de distintas obras de infraestructura.

Un nuevo intento para recuperar el crédito hipotecario

El lanzamiento del programa representa una nueva apuesta del Gobierno nacional para recuperar el financiamiento hipotecario de largo plazo y ampliar las posibilidades de acceso a la vivienda.

El mecanismo tendrá como punto central la utilización de recursos del FGS para generar fondeo destinado específicamente a préstamos hipotecarios. El desafío estará ahora en determinar cuántas familias podrán acceder efectivamente a los créditos, bajo qué condiciones ofrecerá cada banco y cuánto crecerá el volumen total de financiamiento.